生命保険の話②

                        
前回にひきつづき生命保険の話。前回の話はこちら 今回は保険会社のしくみ、保険見直しの際に注意すべき点などお送りいたします。 まず保険会社はどうやって利益を上げているのか? 保険会社は契約者から集めた保険料で流動性が高い金融資産(有価証券他)を保有・運用している。その運用利益が保険会社の利益となる。その利益で契約者には配当金が分配される。 前回の話に出ていた「お宝保険」とは? 金利が高いころ(バ...
前回にひきつづき生命保険の話。前回の話はこちら
今回は保険会社のしくみ、保険見直しの際に注意すべき点などお送りいたします。

まず保険会社はどうやって利益を上げているのか?
保険会社は契約者から集めた保険料で流動性が高い金融資産(有価証券他)を保有・運用している。その運用利益が保険会社の利益となる。その利益で契約者には配当金が分配される。

前回の話に出ていた「お宝保険」とは?
金利が高いころ(バブル期)に加入した貯蓄性の高い保険(終身保険、養老保険、個人年金保険、学資保険etc)は「お宝保険」と呼ばれている。
そう呼ばれるわけは…

生命保険の保険料は予定利率(運用して将来得られるであろう利回り=保険の契約者に約束する利回り)を元に計算されるのだが、その際に将来見込まれる運用利益分は保険料からあらかじめ差し引かれている。
予定利率が高いと運用利益も高く見込まれ、その分保険料から差し引かれるので保険料は安くなる。「格安の保険料で保障を得られている保険」=「お宝保険」、というわけである。

まねきねこ

(by IllustAC)


そんなお宝保険だが「保険料がお安くなりますよ」と部分解約転換下取り乗り換え)を勧めるられることが多い。
なぜなら、お宝保険は保険会社にとっては厄介な「逆ザヤ」を抱えているから。

逆ザヤとは?
冒頭の説明のように、保険会社は契約者から集めた保険料で金融資産を運用し利益を得、契約者に配当金が分配されるしくみである。
高い利率で運用できれば保険会社は得た利益から配当金を支払うことが出来る。
しかし、低金利の長期化などで予定の利率を下回ってしまった場合、その損失分は生命保険会社が負担しなければならない。(そういうきまりになっている。)
見込んでいた運用収益が実際の運用収益でまかなえず、保険会社は自腹を切るわけだが、これを「逆ザヤ」という。

そのため保険会社は逆ザヤの解消を図ろう、とお宝保険部分解約転換下取り乗り換え)にとっても積極的である。

なので、古い保険かつ貯蓄性が高い保険(終身保険、養老保険、個人年金保険、学資保険etc)を見直す際は、加入時の利率を確認して慎重に行うことをおすすめする。(バブル期の契約だとお宝保険である可能性がある。)

しかし、部分解約転換下取り乗り換え)が必ずしも損をする、というわけではない。保険の見直しで家計への負担を軽くしたり、時代にマッチした特約を付加したり…、といったメリットもある。それと、この先保険会社が経営破たんしないとも限らない。(破綻した場合、貯蓄性が高い保険は保険金がカットされることもある。)

なんにせよ、言われるがままに…ではなく、加入時の利率を確認し、自分の目的や何を重視したいかなど希望をきちんと伝え、その上で決めることが大切だ。

ちなみに私は部分解約の勧誘にあうと「この保険より良い保険があるのなら考える」と自分の保険証券を見せている。
しかしどなたも「これ以上のものはありません」と言ってお帰りになられる。

「この保険は大事にするんだよ」と言ってくれていたセールスレディのおばちゃんには感謝している。
はあと それとともに、25年間「お客さんに合った保険を勧めることが大切だと思いながら働いてきた」というおばちゃんの仕事に対する心構え、心意気は今でも私のお手本である。

どんな職種、どんな仕事でも、お客さんのことを思う気持ち、ハートが一番大切だと思うから。

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生命保険の話①

                        
今回はちょっと堅い話。 笑いなし キリッ(`・ω・´)!(意に反していたらすみません) 長年掛けてきた生命保険が満期をむかえた。 終身保険なので今後は保険料の支払いはなく、保障は生涯続く。 この保険は20歳の時、加入した。 職場には色んな会社のセールスレディがやってきて試算表を置いて帰った。 どれも死亡保障3000~4000万円の終身保険。20歳独身女性にこの保障額は必要だろうか?そんなことを思ったが、そん...
今回はちょっと堅い話。
笑いなし キリッ(`・ω・´)!(意に反していたらすみません)

長年掛けてきた生命保険が満期をむかえた。
終身保険なので今後は保険料の支払いはなく、保障は生涯続く。
この保険は20歳の時、加入した。

職場には色んな会社のセールスレディがやってきて試算表を置いて帰った。
どれも死亡保障3000~4000万円の終身保険。20歳独身女性にこの保障額は必要だろうか?そんなことを思ったが、そんな中、一社だけ死亡保障1000万円の終身保険の試算表があった。
それを持ってきたのはかなり年配のおばちゃんだった。

「保険料が安い今のうち(若いうち)にひとつ入っておくといいよ。どんな保険がいいとか希望はある?」おばちゃんが聞いてきた。

「死んだらお金は使えないから死亡保障はそんなに要らない。病気やケガで入院したらたちまち困る。保険料が月掛1万円未満で入院給付金が1日1万円の保険なら加入を考えてみる」と伝えた。

保険料を1万円未満と希望した理由は、11000円とか千円の端数があると万札をわざわざくずさなければならず、それが面倒であったから。
仮に掛金9500円なら毎月1万円札を1枚入金すればいい。500円は余る。余った500円×19回目で9500円になる。そしたらその月は入金しなくても済む。
そんな算段であった。

保険証券 終身保険で「月掛1万円未満で入院給付金が1日1万円」というのは無理な希望であった。
そこでおばちゃんから「死亡保障額を減らすと掛金1万円未満で入院給付を1日7000円つけられるけど、これならどう?」と提案があった。
おばちゃんが勧めてくれたその保険に加入した。

(by illustAC)


おばちゃんは「25年間セールスレディをしてきた。営業成績よりもお客さんに合った保険を勧めることが大切だと思いながら働いてきた。だから定年後も嘱託でこの仕事を続けている」と話していた。
この時に加入した保険のおかげで私は何度か救われた。(これについては「おいたち」でまた綴ることがあるだろう。)

私の場合、死亡保障を減らして保険料が一万円以内におさまるようにカスタマイズしてくれたわけだが、おかげで満期まで無事に払い終えることができた。
カスタマイズ出来る優秀なセールスレディ(おばちゃん)に出会えたことはラッキーだった。それと、自分の希望を具体的に伝えたこともよかったのではないかと思う。
この保険はこれからも大事にしていきたいと思っている。

ちなみに、金利が高い時に加入した終身保険、こういった保険は現在では「お宝保険」と呼ばれている。
「お宝保険」については次回詳しくふれようと思う。

<豆知識>
保険の種類は3つ。
●定期保険(いわゆる掛け捨て。保険料は安い)
●養老保険(貯蓄を兼ねた保険)
●終身保険(保障が一生涯続く保険)
終身保険保険の上に定期保険が乗っかっていたり、お祝い金が受け取れるもの、他さまざまなバリエーションがあるが基本は上の3つである。

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